Ciao a tutti!
Oggi parliamo di Mutuo 100% e di tutto quello che dovete sapere in merito!
Andando per gradi: cos’è un Mutuo 100%?
In pratica, si tratta di un mutuo per cui, chi lo richiede, non paga nessun anticipo e che quindi decide di finanziare l’intero prezzo di acquisto della casa.
Il mutuo 100% riguarda una piccolissima nicchia di mercato, in quanto quasi la totalità dei mutui che vengono richiesti alle banche riguardano il finanziamento del 50% fino all’80% del valore dell’immobile.
Ma perché sono così rari, questi mutui?
La risposta è semplice:
- per le banche è più rischioso concederli, dato che solitamente il target di clienti che opta per questa soluzione non ha una liquidità iniziale costituita dal risparmio e quindi è facile che si tratti di giovani da poco entrati nel mercato del lavoro (una categoria di clienti considerata a medio-alto rischio dalle banche);
- per le banche è più costoso concederli perché le regole di Bankitalia obbligano gli istituti che concedono mutui superiori all’80% a stipulare una polizza assicurativa sulla parte eccedente tale soglia.
Ed è proprio per questi due motivi per cui questi tipi di mutui vengono concessi con uno spread (la percentuale lorda di ricarico sul finanziamento aggiunta dalla banca) più alto: la banca infatti vuole tutelarsi da ogni eventuale problema e complicazione che, in questi casi, è molto facile che si presenti.
Sapete cos’è una perizia e quando viene effettuata?
Una perizia è una valutazione dettagliata dell’immobile, eseguita da un esperto, al fine di determinarne con precisione il valore reale dell’immobile. La perizia viene richiesta dalla banca, ogni qualvolta un cliente chiede un mutuo per una casa.
Molto spesso, accade che tale valore si discosti, anche di molto, dal prezzo a cui la casa è stata venduta. In questo modo, la banca erogherà il proprio prestito sulla base del valore più basso tra quello stabilito dall’eseperto che ha effettuato la perizia e il prezzo a cui è stato effettivamente venduto l’immobile. State quindi molto attenti quando decidete di acquistare un immobile se già sapete che chiederete un mutuo: rivolgetevi sempre in anticipo ad un agente immobiliare che vi potrà informare sul reale valore di quell’immobile, mettendolo a confronto con quelli già presenti sul mercato.
Avrete ben capito, leggendo le righe precedenti, che ottenere un mutuo al 100% è molto difficile in quanto le banche sono restie, nella maggior parte dei casi, ad erogarlo.
Ma quindi, quali sono i requisiti e i documenti necessari per poter ottenerlo?
Per ottenere un finanziamento al 100 per cento, ancor di più rispetto ai classici mutui prima casa, dovrai dimostrare di avere stabilità lavorativa ed entrate economiche stabili. Sarà più facile se sei tra i fortunati che godono di un contratto di lavoro a tempo indeterminato. Se sei precario, ma hai meno di 35 anni, o sei single con figli piccoli, potresti riuscire ad ottenere ugualmente un fido a copertura totale dell’importo dell’immobile grazie al Fondo garanzia prima casa Consap.
Oltre a questo la banca si accerterà che in passato tu non sia stato un cattivo pagatore e che non sia mai stato stato segnalato dal CRIF per aver pagato in ritardo (o non aver pagato) le rate di un prestito precedente.
Infine, per ottenere un mutuo al 100, oltre alla classica ipoteca sull’immobile per il quale hai richiesto il prestito, dovrai anche sottoscrivere la polizza assicurativa fideiussoria, cioè un’assicurazione imposta dalla Banca d’Italia – con delibera CICR del 22/04/1995 – su mutui maggiori dell’80% del valore dell’immobile.
Se volete sapere alcune delle banche che hanno concesso mutui al 100% in passato e che quindi continuano ad erogarli, qui sotto ve ne proponiamo alcune:
CheBanca!, BNL, Cariparma Crèdit Agricole, Intesa Sanpaolo.
Inoltre, esiste il Fondo di Garanzia prima casa che fornisce garanzie fino al 50% della quota del capitale dei mutui ipotecari che non superano i 250mila euro e a tale fondo aderiscono le seguenti banche: Banca Carige; Banca Sella; Mps; Credito Valtellinese; Banca Cassa di Risparmio di Savigliano; Banca del Territorio Lombardo Credito Cooperativo; Banca della Marca Credito Cooperativo; Banca di Ancona Credito Cooperativo; Banca di Credito Cooperativo G, Toniolo di San Cataldo.
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