Il mercato mutui immobiliari cresce nel 2020 grazie al boom delle surroghe. Vediamo di cosa si tratta e perché sono convenienti per le famiglie.
Il boom delle surroghe sul mercato immobiliare non è poi una grande novità, ma il fatto che si ripeta anche in un anno particolare come questo fa riflettere. Anche il 2019 si chiuse con numeri in rialzo per quanto riguarda le surroghe e questo evidenzia come il tema stia diventando di importanza strategica per il mercato.
Leggendo semplicemente i numeri si evidenzia un +2,8% dei mutui, cifra sulla quale pesano anche i trasferimenti bancari. Questo evidenzia la necessità della continua ricerca di opportunità migliori rispetto all’offerta inizialmente stipulata. Sono molti anche i contratti di recente stipula che vengono nuovamente negoziati tra utente e istituto bancario, proprio in ragione della convenienza dei tassi.
Per non farti trovare impreparato abbiamo deciso di regalarti questa risorsa che ti aiuterà a conoscere meglio la realtà delle surroghe. A tutto questo abbiamo deciso di accompagnare un’offerta studiata appositamente da Gruppo Soraci proprio per te, che stai cercando casa.
Cos’è una surroga mutuo
Viene generalmente definita così, surroga mutuo, ma è anche conosciuta come portabilità mutuo ipotecaria. È la scelta di un cliente di cambiare la banca alla quale estinguere il finanziamento in ragione di tassi di interesse più agevolati.
È un’opzione che il nostro ordinamento comprende dall’approvazione della finanziaria 2007, con la quale venne introdotta la legge 40/2007. Questa è ricompresa nel più ampio spettro delle liberalizzazioni volute dal governo di allora. Nello specifico la surroga del mutuo consentiva di spostare il mutuo ad altro istituto bancario senza dover incorrere in spese varie. Tra le spese che potevano essere intestate c’erano l’istruttoria della pratica e i costi di perizia, più le varie spese accessorie.
Surroghe mutui, ecco come funzionano
È più che importante conoscere le procedure che regolano le surroghe mutui, perché rappresentano uno step davvero vantaggioso per chi ne usufruisce. Questa operazione inizia con la presa in visione di preventivi bancari per lo spostamento del mutuo. Questi preventivi mostrano le percentuali dei tassi di interesse e la possibilità di scegliere quello più basso.
Questo non cambia l’entità del mutuo già in essere, ma solo l’eventuale tasso di interesse che il cliente andrà a versare. Una volta scelta l’offerta più vantaggiosa inizia l’iter burocratico che porterà fino al portabilità mutuo. Questo richiede l’invio di una specifica richiesta all’attuale istituto di credito con il quale si è acceso il mutuo. Si tratta di un preavviso di almeno 30 giorni che può essere effettuato tramite raccomandata o con specifica procedura online. Appena l’avviso viene ricevuto la banca ha, appunto, 30 giorni per accettarlo, in quanto questo, come diritto del cliente, non può essere rifiutato. Esiste una procedura normativa sul Testo Unico Bancario che sottolinea come, l’eventuale superamento di questa scadenza da parte della banca, potrebbe generare un risarcimento al cliente danneggiato.
Da parte del cliente che chiede la surroga vanno rispettati alcuni step che riguardano l’invio di dati al nuovo istituto creditizio. A questo riguardo bisogna subito puntualizzare che è l’istituto bancario che chiarisce qual è il numero di documenti necessari da fornire. Tra questi ci possono essere:
- documenti per verifica reddito e situazione finanziaria;
- stato di famiglia;
- codice fiscale;
- estratto conto bancario;
- atto di acquisto;
- compromesso immobiliare;
- residuo mutuo.
I documenti relativi alla situazione finanziaria possono variare a seconda della condizione del cliente. Bisogna esibire documenti per la certificazione del reddito, come la busta paga. Per i pensionati va esibito il cedolino pensione, mentre per i liberi professionisti la dichiarazione dei redditi.
Quanto costa la surroga e come va calcolata
Approntiamo un paragrafo indicativo relativamente a un punto che è già stato chiarito in apertura ma che è bene ribadire con precisione:
la surroga non prevede nessun tipo di costo accessorio.
Le indicazioni in merito arrivano direttamente dal testo del Decreto Bersani 40/2007 che al paragrafo 3 dell’art. 8 così recita:
“È nullo ogni patto, anche posteriore alla stipulazione del contratto, con il quale si impedisca o si renda oneroso per il debitore l’esercizio della facoltà di surrogazione di cui al comma 1. La nullità del patto non comporta la nullità del contratto.”
A questo riguardo bisogna sottolineare l’unica eccezione che è rappresentata dalla tassa ipotecaria. Questa è rappresentata da un bollettino da 35 euro ed è l’unico vero onere per poter effettuare la surroga.
Ma come si fa a capire quando un istituto bancario è migliore rispetto a un altro per la portabilità del mutuo? Esiste un sistema per il calcolo che, però, deve essere affidato a un consulente finanziario in grado di fornire un quadro preciso sulle variazioni.
Bisogna ricordare che esiste un solo obiettivo per il cliente che sceglie la surroga, cioè quello di ottenere una rata più vantaggiosa. Non è questo l’unico fattore da considerare, perché la consulenza dovrà rispondere sui costi operazionali della banca, l’imposta sostitutiva obbligatoria e le coperture assicurative.
Le surroghe sono sicuramente un argomento di grande interesse e lo saranno ancor di più in questo periodo. Decidere di effettuare la portabilità del mutuo deve essere un passo da effettuare con l’aiuto di professionisti del campo immobiliare e finanziario. Con Casasumisura abbiamo deciso di affrontare la compravendita immobile coprendo ogni aspetto della stessa, anche la ricerca di un mutuo vantaggioso. Se vuoi scoprire di più a riguardo continua a leggere.
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