Saldo a stralcio, cos’è e come funziona corrisponde a un paio di domande che sempre più spesso i nostri utenti si fanno. Per capire il funzionamento di questa procedura bisogna partire da due presupposti fondamentali:
- i casi;
- i soggetti coinvolti.
Il saldo a stralcio immobiliare viene tirato in ballo quando si è sul punto di perdere la propria casa per un pignoramento. Questa particolare tecnica viene applicata in sede di asta.
I soggetti coinvolti nel saldo e stralcio immobiliare sono tre:
- il debitore;
- il creditore;
- l’acquirente.
Il debitore corrisponde a colui che è obbligato a vendere casa per pagare i debiti; il creditore (o i creditori) è la figura che deve essere risarcita; l’acquirente (potenziale) è la figura che tratta per acquistare casa all’asta.
Cos’è il saldo a stralcio
Impossibile comprendere il saldo a stralcio, cos’è e come funziona, senza conoscere quali sono i “triggers” che possono far scattare la procedura. Questa tecnica è una forma di tutela “trilaterale” in questo tipo di procedimenti. Lo stralcio immobiliare, infatti, garantisce la buona riuscita di un affare tanto per il debitore, quanto per il creditore. A guadagnarci da questo processo è anche il potenziale acquirente.
Con la procedura di saldo a stralcio immobiliare è possibile giungere a un accordo tra debitore e creditore. L’obiettivo principale è quello di garantire una puntuale restituzione di un debito in maniera conveniente per il creditore. Qual è il rischio che il debitore corre durante l’asta?
Che la casa venga venduta per un prezzo molto inferiore a quello del reale valore.
Questo cosa significa? Che il creditore sarà costretto ad accontentarsi di una cifra di molto inferiore a quella che il debitore dovrebbe corrispondere. In questo modo entrambe le figure perdono una discreta somma di denaro. È qui che può intervenire il saldo a stralcio.
Come funziona il saldo a stralcio
Trattandosi di una situazione particolare, capire il saldo a stralcio, cos’è e come funziona è fondamentale fin dai primi passi. La procedura si risolve in piccoli step che possono essere riassunti in questo modo:
- accordo tra le parti;
- richiesta di rinuncia credito presso il tribunale;
- chiusura del procedimento;
- finalizzazione compravendita.
La parte più complessa di questo procedimento è quella relativa all’accordo tra le parti. In questo momento della procedura entrano in gioco le figure “terze” del processo e cioè gli avvocati, gli agenti immobiliari e il consulente del debito. Tutte e tre queste figure dovranno portare, passo passo, debitore, creditore e acquirente a concludere lo stralcio immobiliare.
– Accordo tra le parti
L’accordo tra le parti, in realtà, prevede più steps. Il debitore, infatti, dovrà dare delega al consulente del debito per trattare direttamente con i creditori. Questa figura proporrà i termini di accordo per poi andare a trattare con questi ultimi.
A questo punto, debitore (per voce del consulente del debito) e i creditori si accorderanno sul valore da estinguere con il saldo a stralcio. Va sottolineato che questa soglia sarà sicuramente più bassa del debito originario. Questo perché? Perché i creditori preferiscono riscuotere subito e senza difficoltà una cifra inferiore, anche se di poco, rispetto all’entità del debito stesso.
Le lungaggini burocratiche ma, soprattutto, l’impossibilità del debitore di poter liquidare l’intera somma, potrebbero non portare nemmeno un centesimo nelle casse dei creditori.
– Richiesta di rinuncia credito presso il tribunale
Passo fondamentale per giungere successivamente all’estinzione del procedimento è quello della rinuncia al credito. Questa è un’iniziativa che deve arrivare dai creditori che, presumibilmente, hanno trovato accordo con il debitore.
Questa fase va processata con cautela. La presentazione presso il tribunale della rinuncia al credito va firmata da tutti i creditori. La mancanza di una firma da parte di un creditore invalida il procedimento, se questo rivendica la sua parte effettiva.
– Chiusura del procedimento
L’accordo tra le parti è stato finalmente trovato. La richiesta di rinuncia è stata validata e contiene tutte le firme dei creditori effettivi. Adesso la mano passa al tribunale che deve procedere alla chiusura del procedimento.
Con la chiusura del procedimento si certifica un aspetto fondamentale: le parti hanno scelto in accordo di estinguere il debito.
– Finalizzazione compravendita
Questa è la fase di chiusura effettiva di tutta la procedura. In questa fase avviene il pagamento concordato e vengono apposte le firme che certificano l’avvenuta compravendita dell’immobile.
Vantaggi del saldo a stralcio
Facciamo, adesso, un piccolo riassunto finale su quelli che possono essere i vantaggi del saldo a stralcio per tutte le figure coinvolte in questo procedimento:
- debitore: vede risolversi il contenzioso per il pignoramento della casa in maniera più sicura rispetto all’asta. In luogo d’asta può succedere di tutto e vedere il proprio immobile venduto per una cifra inferiore con percentuali vicine al 50-60% non è solo deprimente, ma è anche rischioso. Il rischio sta nel non riuscire a raggiungere la cifra necessaria per estinguere i debiti accumulati. Con questo sistema, invece, estingue il debito pagando una cifra inferiore rispetto a quella precedentemente accordata;
- creditore: dal saldo a stralcio arrivano le sicurezze che l’asta non può garantire. Il creditore (o i creditori) hanno una certezza sul pagamento della somma da ricevere. Questa sarà sicuramente più bassa, ma molto meno rispetto al rischio di un’asta andata a vuoto per due o tre chiamate. In più, si evitano le lungaggini burocratiche dovute al normale iter dell’asta;
- acquirente: Tra le tre figure è sicuramente quella meno coinvolta, ma anche quella che può avere più vantaggi. Immaginate di essere alla ricerca di un immobile al limite del lusso e trovare la possibilità di acquistarlo a un prezzo molto più basso del suo reale valore. Immaginate di riuscire a guadagnare da una successiva rivendita (questa sì, a prezzo reale) dello stesso immobile. Da solo, questo scenario chiarisce i vantaggi di un acquisto con saldo e stralcio.
Vuoi approfondire cos’è e come funziona il saldo a stralcio? Contatta Gruppo Soraci per conoscere ogni aspetto di questa importante tecnica in ambito immobiliare.
Se questo articolo ti è piaciuto, iscriviti al mio canale Youtube per trovare tanti video informativi sul mondo del mattone! Ti aspettiamo anche su Facebook ed Instagram!